60대 노후자금 한눈에 정리하는 방법, 우리 집 자산현황표 만들기

60대 노후자금 한눈에 정리하는 방법, 우리 집 자산현황표 만들기

은퇴 후에는 내가 가진 재산이 대략 얼마인지 알고 있어도 전체 노후자금의 흐름을 한눈에 설명하기 어려운 경우가 있습니다.

통장에는 생활비가 있고 은행에는 예금과 적금이 있으며, 주식이나 펀드 같은 투자자산을 가지고 있을 수도 있습니다. 현재 살고 있는 집이나 다른 부동산이 있을 수도 있고 아직 갚아야 할 대출이 남아 있는 가정도 있습니다.

여기에 국민연금, 퇴직연금, 개인연금처럼 매달 들어오는 돈까지 더하면 머릿속으로 전체 자산을 관리하기가 쉽지 않은데요.

그래서 60대 이후에는 자산이 많고 적음을 다른 사람과 비교하기 전에 우리 집의 돈이 어디에 있고 어떤 역할을 하고 있는지 한 장에 정리해 보는 것이 도움이 될 수 있습니다.

이번 글에서는 복잡한 프로그램 없이 종이나 메모장만으로도 직접 작성할 수 있는 ‘우리 집 자산현황표’ 만드는 방법을 하나씩 살펴보겠습니다.

[ 기본 정보 안내 ]

노후자금을 점검할 때는 통장잔액이나 집값처럼 눈에 잘 보이는 자산 하나만 보고 판단하기보다 현금, 예금·적금, 투자자산, 부동산, 부채와 매달 들어오는 연금까지 함께 확인하는 것이 중요합니다.

특히 총자산이 많아 보여도 실제 생활비로 바로 사용할 수 있는 현금이 부족할 수 있고, 반대로 금융자산이 많지 않아도 매달 들어오는 연금과 정기수입으로 생활비가 충분한 가정도 있을 수 있습니다.

따라서 우리 집의 자산상태를 확인할 때는 ‘재산이 모두 얼마인가’와 함께 ‘매달 사용할 수 있는 돈이 얼마인가’를 구분해서 살펴보는 것이 좋습니다.

아래 항목들을 하나씩 작성하면서 현재 우리 집 노후자금의 전체 모습을 확인해 보세요.

먼저 현금성 자산부터 확인하세요

가장 먼저 비교적 쉽게 확인하고 사용할 수 있는 돈부터 적어봅니다.

생활비통장, 입출금통장, 비상금통장 등에 현재 얼마가 있는지 확인하는 것인데요.

단순히 여러 통장의 잔액을 더하는 것으로 끝내지 말고 각각 어떤 목적으로 사용하고 있는지도 함께 적어두면 좋습니다.

[ 현금성 자산 자가진단 ]

생활비통장 :

입출금통장 :

비상금 :

기타 현금 :

현금성 자산 합계 :

다음 달 예정된 큰 출금액 :

실제로 사용할 수 있는 예상잔액 :

예를 들어 생활비통장에 500만 원이 있다고 하더라도 다음 달 카드대금과 관리비, 보험료 등이 빠져나갈 예정이라면 500만 원 전체를 여유자금이라고 생각하기는 어렵습니다.

따라서 현재 잔액과 가까운 시기에 빠져나갈 돈을 함께 확인하는 것이 좋습니다.

예금과 적금은 금액과 만기일을 함께 적으세요

예금과 적금은 현재 금액만 확인하는 것보다 만기일을 함께 적어두는 것이 좋습니다.

언제 현금으로 사용할 수 있는지를 알아야 앞으로 필요한 생활비나 큰 지출과 연결해서 볼 수 있기 때문인데요.

[ 예금·적금 확인 지표 ]

금융회사 / 상품 종류 / 현재 금액 / 만기일 / 사용 목적 / 만기 후 계획

예를 들어 예금 A는 6개월 뒤 만기, 예금 B는 1년 뒤 만기처럼 정리해 두면 앞으로 언제 어느 정도의 자금이 돌아오는지 확인하기 쉬워집니다.

예금이 만기됐다고 해서 무조건 바로 사용하거나 다시 예치해야 한다는 의미는 아닙니다.

만기 시점의 생활비와 비상금, 예정된 큰 지출 등을 다시 확인한 뒤 우리 집 상황에 맞게 판단하는 것이 좋습니다.

투자자산은 현재 평가금액과 확인 날짜를 함께 기록하세요

주식이나 펀드 등 투자자산을 보유하고 있다면 자산현황표에 함께 적을 수 있습니다.

다만 투자자산은 가격이 변할 수 있으므로 예금이나 현금과 같은 방식으로 생각하지 않는 것이 중요합니다.

[ 투자자산 확인 지표 ]

투자자산 종류 :

투자한 금액 :

현재 확인한 평가금액 :

평가금액 확인 날짜 :

장기보유 여부 :

생활비 사용계획 여부 :

투자자산의 평가금액은 시장상황에 따라 달라질 수 있습니다.

따라서 오늘 확인한 평가금액이 몇 달 뒤에도 그대로 유지된다고 단정하지 말고 반드시 확인 날짜를 함께 적어두는 것이 좋습니다.

현재 살고 있는 집은 생활공간과 자산의 역할을 함께 확인하세요

현재 거주하고 있는 주택도 우리 집의 중요한 자산입니다.

하지만 살고 있는 집은 예금통장의 돈처럼 바로 생활비로 사용할 수 있는 현금과는 성격이 다릅니다.

따라서 부동산은 현금성 자산과 따로 기록해 보세요.

[ 주거·부동산 확인 지표 ]

현재 거주주택 :

기타 부동산 :

관련 대출잔액 :

월 관리비 :

연간 예상 유지비 :

앞으로의 거주계획 :

부동산 예상가치를 기록한다면 실제 매매가격이 확정된 금액은 아니라는 점도 생각해야 합니다.

자산현황표의 목적은 집값을 정확하게 예측하는 것이 아니라 전체 자산 가운데 부동산이 어느 정도를 차지하고 있는지 확인하는 데 있습니다.

자산을 적었다면 대출도 반드시 함께 확인하세요

자산현황표에서 빠뜨리기 쉬운 것이 부채입니다.

예금과 투자자산, 부동산을 모두 합하면 자산이 상당해 보일 수 있지만 대출이 남아 있다면 함께 확인해야 실제 가계상황을 파악하기 쉽습니다.

[ 우리 집 부채 확인 지표 ]

주택 관련 대출 :

신용대출 :

자동차 관련 대출 :

기타 대출 :

전체 대출잔액 :

월 원금상환액 :

월 이자 :

현재 적용금리 :

남은 상환기간 :

특히 은퇴 후에는 전체 대출잔액뿐 아니라 매달 원금과 이자로 얼마가 나가고 있는지도 중요합니다.

월 대출상환액이 노후생활비에 어느 정도 영향을 주는지 함께 확인해 보세요.

총자산과 순자산을 직접 계산해 보세요

현금, 예금·적금, 투자자산, 부동산을 정리했다면 전체 자산을 단순하게 합산해 볼 수 있습니다.

그리고 총자산에서 현재 부채를 빼면 순자산을 확인할 수 있습니다.

계산방법을 이해하기 위해 가상의 사례를 하나 들어보겠습니다.

현금·예금 : 8,000만 원

투자자산 : 5,000만 원

부동산 : 4억 원

총자산 : 5억 3,000만 원

대출잔액 : 8,000만 원

이 사례에서 총자산 5억 3,000만 원에서 대출 8,000만 원을 빼면 단순 계산한 순자산은 4억 5,000만 원입니다.

다만 여기에서 꼭 확인해야 할 점이 있습니다.

순자산 4억 5,000만 원 전체를 지금 당장 생활비로 사용할 수 있다는 의미는 아닙니다.

현재 살고 있는 주택이나 가격이 변할 수 있는 투자자산도 포함되어 있기 때문입니다.

위 숫자는 계산방법을 설명하기 위한 가상의 사례이며 특정 가정에 필요한 적정 노후자산을 의미하지 않습니다.

순자산과 생활비로 사용할 수 있는 돈은 구분하세요

60대 이후 자산관리를 할 때는 이 부분을 구분해서 보는 것이 중요합니다.

집을 포함한 전체 순자산은 충분해 보여도 매달 생활비로 사용할 현금이 부족할 수 있습니다.

따라서 자산현황표에는 다음 두 가지를 따로 적어보세요.

우리 집 전체 순자산 :

현재 확인 가능한 현금성 자산 :

예를 들어 주택을 포함한 순자산이 5억 원이라고 하더라도 현금성 자산이 많지 않고 매달 연금수입보다 생활비가 더 많이 나간다면 현금흐름을 별도로 확인할 필요가 있습니다.

총자산의 크기와 매달 사용할 수 있는 돈은 서로 다른 문제이기 때문입니다.

부부의 연금과 정기수입을 한곳에 모아보세요

자산을 확인했다면 이제 매달 들어오는 돈을 적어봅니다.

부부가 각각 연금을 받고 있다면 따로 적은 뒤 마지막에 합산하면 확인하기 쉽습니다.

[ 남편 정기수입 ]

국민연금 :

퇴직연금 :

개인연금 :

근로소득 :

기타 :

[ 아내 정기수입 ]

국민연금 :

퇴직연금 :

개인연금 :

근로소득 :

기타 :

[ 부부 전체 ]

월 정기수입 합계 :

연금 입금일 :

기타 정기수입 입금일 :

연금이 여러 곳에서 들어온다면 금액뿐 아니라 입금일도 적어두면 한 달 생활비를 관리하는 데 도움이 됩니다.

최근 3개월 실제 생활비도 함께 계산하세요

자산현황표에는 가지고 있는 돈만 적는 것보다 실제로 매달 얼마를 사용하고 있는지도 함께 기록하는 것이 좋습니다.

최근 3개월의 통장과 카드내역을 기준으로 확인해 보세요.

주거·관리비 :

식비 :

통신비 :

보험료 :

자동차·교통비 :

의료·건강비 :

생활용품 :

여가·여행 :

경조사 :

기타 :

월평균 생활비 :

한 달만 보면 자동차보험이나 의료비 같은 일회성 지출 때문에 생활비가 크게 보일 수 있습니다.

가능하다면 최근 몇 달의 실제 지출을 함께 살펴보면 평소 생활비의 흐름을 확인하는 데 도움이 됩니다.

1년에 한두 번 나가는 비정기지출도 빼놓지 마세요

매달 생활비만으로 노후지출 전체를 파악하기는 어렵습니다.

자동차보험, 세금, 주택수리, 가전제품 교체, 여행, 경조사처럼 매달 발생하지 않는 돈도 있기 때문입니다.

[ 연간 비정기지출 확인표 ]

자동차 관련 :

주택수리 :

가전제품 :

의료비 :

여행 :

경조사 :

가족지원 :

기타 :

연간 합계 :

연간 합계를 12개월로 나누면 월평균으로 어느 정도의 비정기지출이 발생하는지 참고할 수 있습니다.

다만 실제로 매달 같은 금액이 나가는 것은 아니라는 점도 함께 기억해 두세요.

우리 집 월 현금흐름을 계산해 보세요

이제 매달 들어오는 돈과 나가는 돈을 비교해 봅니다.

[ 월 현금흐름 자가진단 ]

월 정기수입 :

월평균 생활비 :

비정기지출 월평균 :

월 대출 원금·이자 :

월 전체지출 :

매달 남는 금액 또는 부족액 :

예를 들어 월 정기수입이 300만 원이고 월 전체지출이 평균 330만 원이라고 가정해 보겠습니다.

매달 30만 원이 부족한 셈입니다.

30만 원 × 12개월 = 360만 원입니다.

현재와 같은 수입과 지출이 1년 동안 유지된다는 단순 가정에서는 금융자산에서 약 360만 원을 보완해야 할 수 있습니다.

위 숫자는 계산방법을 설명하기 위한 가상의 사례이며 실제 생활비는 가정마다 다릅니다.

앞으로 1년 안에 필요한 큰돈도 미리 표시하세요

현재 자산만 확인하고 앞으로 사용할 돈을 빼놓으면 실제 여유자금을 다르게 판단할 수 있습니다.

앞으로 1년 동안 예정된 큰 지출을 적어보세요.

의료비 :

자동차 :

주택수리 :

가전제품 :

여행 :

경조사 :

가족지원 :

대출 관련 :

기타 :

예정지출 합계 :

이 금액을 현재 현금성 자산과 함께 비교하면 실제로 자유롭게 사용할 수 있는 돈이 어느 정도인지 조금 더 구체적으로 파악할 수 있습니다.

자산마다 사용 목적을 한 줄씩 적어보세요

같은 1,000만 원이라도 어떤 목적으로 준비한 돈인지에 따라 역할이 달라집니다.

예를 들어 다음과 같이 정리할 수 있습니다.

생활비통장 → 매달 생활비

예금 A → 비상자금

예금 B → 향후 주택수리

적금 → 예정된 여행비

투자자산 → 장기자금으로 별도 관리

현재 주택 → 거주 목적

반드시 통장을 여러 개 만들어야 한다는 의미는 아닙니다.

현재 가지고 있는 돈이 어떤 목적으로 준비되어 있는지 구분해서 적는 것만으로도 전체 자산의 역할을 확인하는 데 도움이 됩니다.

60대 부부가 복사해서 사용하는 우리 집 자산현황표

아래 자가진단 양식을 복사해서 현재 우리 집 상황에 맞게 직접 작성해 보세요.

[ 1. 현금성 자산 ]

생활비통장 :

입출금통장 :

비상금 :

기타 현금 :

합계 :

[ 2. 예금·적금 ]

예금 A :

만기일 :

예금 B :

만기일 :

적금 :

만기일 :

합계 :

[ 3. 투자자산 ]

주식 :

펀드 :

기타 :

현재 평가금액 합계 :

평가금액 확인일 :

[ 4. 부동산 ]

현재 거주주택 :

기타 부동산 :

관련 대출 :

향후 거주계획 :

[ 5. 전체 부채 ]

주택 관련 대출 :

신용대출 :

자동차 관련 대출 :

기타 :

총부채 :

월 원금·이자 :

[ 6. 부부 월 정기수입 ]

국민연금 :

퇴직연금 :

개인연금 :

근로소득 :

기타 :

월 정기수입 합계 :

[ 7. 월 생활비 ]

월평균 생활비 :

비정기지출 월평균 :

대출 원금·이자 :

월 전체지출 :

월 여유액 또는 부족액 :

[ 8. 앞으로 1년 예정지출 ]

의료비 :

자동차 :

주택수리 :

가전제품 :

여행 :

경조사 :

가족지원 :

기타 :

합계 :

[ 9. 우리 집 전체 현황 ]

총자산 :

총부채 :

단순 계산한 순자산 :

현재 현금성 자산 :

월 정기수입 :

월 전체지출 :

매달 여유액 또는 부족액 :

부부가 함께 알고 있어야 할 금융정보도 확인하세요

한 사람이 모든 금융관리를 담당하고 있다면 다른 배우자는 전체 자산을 정확히 알지 못할 수 있습니다.

따라서 부부가 함께 다음 내용을 확인해 두는 것도 좋습니다.

주요 거래 금융회사

연금이 들어오는 금융회사

생활비통장 용도

예금의 만기시점

현재 남은 대출

가입한 주요 보험회사

중요한 금융서류의 보관 위치

다만 자산현황표에 계좌 비밀번호, 인증번호, 보안카드 정보 같은 민감한 정보를 그대로 적어두는 것은 피하는 것이 좋습니다.

계좌번호 전체를 적기보다 ‘○○은행 생활비통장’, ‘△△은행 비상금’ 정도로 표시하는 방법도 있습니다.

한 달에 한 번 확인할 필요는 없지만 큰 변화가 있을 때 업데이트하세요

자산현황표를 매일 또는 매주 작성할 필요는 없습니다.

대신 다음과 같은 변화가 생겼을 때 다시 확인해 보는 방법이 있습니다.

예금이 만기됐을 때

큰돈을 사용했을 때

대출을 많이 상환했을 때

연금수입이 달라졌을 때

생활비가 크게 변했을 때

주거상황이 달라졌을 때

투자자산의 구성이 크게 달라졌을 때

이렇게 하면 오래전에 작성한 자산표와 현재 상황이 달라지는 것을 줄일 수 있습니다.

우리 집 노후자금 점검표 항목 요약

자산현황표를 작성했다면 아래 항목을 마지막으로 확인해 보세요.

1. 현재 사용할 수 있는 현금성 자산을 확인했는가?
2. 예금과 적금의 금액과 만기일을 확인했는가?
3. 투자자산의 현재 평가금액과 확인 날짜를 기록했는가?
4. 현재 거주주택과 기타 부동산을 구분했는가?
5. 모든 대출의 남은 잔액을 확인했는가?
6. 총자산과 총부채를 함께 계산했는가?
7. 순자산과 실제 사용할 수 있는 현금을 구분했는가?
8. 부부의 국민연금과 기타 정기수입을 확인했는가?
9. 최근 실제 생활비를 확인했는가?
10. 연간 비정기지출을 확인했는가?
11. 앞으로 1년 안에 필요한 큰돈을 적었는가?
12. 매달 돈이 남는지 부족한지 계산했는가?
13. 자산마다 사용할 목적을 구분했는가?
14. 부부가 주요 금융정보를 함께 알고 있는가?
15. 비밀번호나 인증정보를 자산현황표에 기록하지 않았는가?

노후자금 관리의 출발점은 우리 집 돈의 위치를 정확히 아는 것입니다

결론적으로 노후자금을 관리할 때는 재산이 많고 적음을 다른 사람과 비교하기보다 우리 집의 돈이 어디에 있고 어떤 역할을 하고 있는지 먼저 확인하는 것이 중요합니다.

현금과 예금, 투자자산, 부동산을 정리하고 여기에 대출을 함께 적으면 우리 집의 전체 자산상태를 조금 더 구체적으로 볼 수 있습니다.

하지만 순자산이 많다고 해서 매달 생활비가 충분하다는 의미는 아닙니다.

현재 거주하고 있는 주택처럼 바로 생활비로 사용하기 어려운 자산이 있을 수 있고, 매달 들어오는 연금보다 생활비가 더 많이 나갈 수도 있기 때문입니다.

그래서 자산현황표에는 자산과 부채뿐 아니라 부부의 연금수입, 실제 생활비, 연간 비정기지출, 앞으로 필요한 큰돈도 함께 적어보는 것이 좋습니다.

처음부터 완벽한 표를 만들 필요는 없습니다.

오늘은 종이나 메모장에 ‘현금·예금·투자자산·집·대출’ 다섯 가지 항목만 적어보세요.

그다음 매달 들어오는 연금과 실제 생활비를 추가하면 우리 집 노후자금의 전체 모습이 조금씩 보이기 시작합니다.

한 번 만들어 둔 자산현황표는 예금이 만기되거나 큰돈을 사용했을 때 다시 수정하면서 활용할 수 있습니다.

노후자금 관리의 첫걸음은 새로운 금융상품을 서둘러 찾는 것보다 현재 가지고 있는 자산과 부채, 매달 들어오고 나가는 돈을 정확하게 확인하는 데서 시작할 수 있습니다.